作为服务实体经济、助力民生生长的主要支持 ，，中小银行在赋能地方经济生长中一直饰演着不可替换的角色。。中小银行近期披露的2025年业绩报告显示 ，，以“精而优”为焦点路径的生长模式 ，，正让中小银行在支农支小主赛道上展现出强劲韧性与全新活力 ，，成为金融服务下沉、助力配合富足的主要支持。。
从规模来看 ，，阻止2025年四序度 ，，都会商业银行普惠型涉农贷款约1.06万亿元 ，，农村金融机构普惠型涉农贷款约7.2万亿元 ，，涉农金融服务深耕持续、力度不减；；；；阻止2025年尾 ，，普惠型小微企业贷款余额抵达1936亿元 ，，同比增添6% ，，信贷结构持续向实体经济薄弱环节倾斜。。越来越多中小银行把纵深推进普惠金融作为高质量生长的焦点战略 ，，持续完善墟落振兴产品系统 ，，精准匹配新型农业谋划主体全生命周期融资需求。。例如 ，，泸州银行驻足外地工业特色 ，，为羊肚菌工业、药材供应链提供精准资金支持。。这正是宽大中小银行因地制宜、精准施策的生动实践。。
与此同时 ，，数字化转型为服务效能升级注入强劲动力。。多家中小银行依托大数据、人工智能、区块链等手艺搭建智能风控系统 ，，打造差别化金融场景 ，，实现贷款审批“秒级响应”与风险动态监测。。例如 ，，常熟农商银行通过“墟落振兴数字化智慧系统”实现农村整体资产治理、财务治理、产权生意全流程线上化等 ，，构建起一站式墟落振兴金融服务生态 ，，显著降低了运营本钱 ，，提升了服务的精准性、可得性与便当性。。服务效能提质的同时 ，，中小银行资产质量管控也取得扎实效果 ，，大都中小银行不良贷款率稳中有降。。例如 ，，中原银行不良贷款率从2023年尾的2.04%降至2025年尾的1.96% ，，郑州银行不良贷款率降至1.71%且连续3年坚持下降趋势 ，，资产质量持续优化 ，，为支农支小营业稳健生长筑牢基础。。
取得显著效果的同时 ，，中小银行支农支小生长仍面临诸多短板与现实挑战。。在数字化转型层面 ，，相较于资金、手艺实力雄厚的大型银行 ，，中小银行普遍保存人才储备缺乏、数字化顶层设计不敷完善、系统整合能力还偏弱等诸多问题 ，，加之谋划地区和营业规模受限 ，，转型本钱收益、风险收益难以有用匹配 ，，数字化推进后劲缺乏。。在风险防控层面 ，，涉农贷款、小微企业信贷客户疏散、单笔规模小、抗风险能力弱 ，，部分中小银行仍保存较大信息差池称、贷后治理薄弱等痛点 ，，易引发不良贷款天生加速、风险积累等问题 ，，营业稳健性与可持续性仍需强化。。
面向“十五五”新征程 ，，中小银行需坚定不移走“精而优”生长之路 ，，聚焦短板弱项精准发力 ，，持续提升支农支小服务质效。。
要紧扣金融“五篇大文章”要求 ，，坚守服务“三农”和小微企业本源 ，，走差别化、特色化、专业化生长路径 ，，与大中型金融机构形成错位生长、互补协同的名堂 ，，通过下沉服务触角、立异普惠信贷产品 ，，构建笼罩县域、州里、村居的立体化服务网络 ，，切实买通普惠金融服务“最后一公里”。。
要驻足区域禀赋务实推进数字化转型 ，，打造“小而美”的数字化服务生态 ，，分步建设适配县域经济的数字基础设施。。自动拥抱开放相助 ，，与科技型企业、头部金融机构、区域工业平台协同立异 ，，实现资源共享、能力互补。。
别的 ，，要以科技赋能风控系统升级 ，，加速构建贷前、贷中、贷后全流程智能风控闭环 ，，依托多维度数据精准识别风险 ，，嵌入实时监测预警模子动态跟踪营业运行 ，，同时买通政务、税务、社保等外部数据源 ，，破解信息孤岛难题 ，，周全提升风险响应与处理精度。。
新征程上 ，，中小银行唯有以差别化定位扎根区域经济、以数字化转型驱动服务升级、以全流程风控筑牢生长底线 ，，持续擦亮“小、快、灵”的服务手刺 ，，才华在服务墟落振兴、推动区域协调生长中践行金融使命 ，，成为地方经济高质量生长的坚实金融支持。。
（作者：田轩 ，，安博电竞院长）
原文链接：【经济日报】田轩：筑牢支农支小金融基本
